“只要進行科學論證并加以反復試驗，數字技術進步的成果就能和普惠金融良好結合，從而構筑一個有利于農村農業、貧困群體和中小微企業發展的良好金融生態系統。”

國務院《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》指出，普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融有助于那些長期游離在正規金融系統之外的群體獲得有效的金融支持，可謂意義重大。

我國推進普惠金融初見成效

從這幾年的實踐來看，當下我國普惠金融制度建設已取得一定成績。具體反映在：

一、金融服務便利性顯著提升

銀行賬戶和銀行卡的金融服務普及性與物理可得性，使得普羅大眾能夠享受傳統金融服務。根據《中國普惠金融發展指標2017-2018》和《中國普惠金融發展報告2019》的數據，近年來，我國人均銀行賬戶數與人均信用卡數不斷攀升。截至2019年6月，我國行政村基礎金融服務覆蓋率已高達99.20%，幾乎每個公民都能夠享受基礎金融服務。此外，代表金融服務物理可得性的每萬人的POS機擁有量和ATM擁有量也在不斷提升。

二、新型支付方式與非銀支付業務大幅提升

銀行業務和服務的普及提升了銀行卡服務的活躍度，銀行卡人均交易筆數自2016年出現大幅提高。此外，銀行卡活躍使用賬戶的比例也在不斷升高。2018年末，我國銀行卡活躍使用賬戶比例達88.64%。

普惠金融的推廣和建設，極大地促進了非現金支付等新型支付方式業務的發展。2018年，我國非現金支付業務筆數達2203.12億筆，同比增長36.94%;我國移動支付業務筆數達605.31億筆，同比增長61.19%。除了傳統的現金支付方式受到新型支付方式的極大沖擊外，支付寶、微信等非銀行支付機構也在發揮越來越重要的作用。自2016年起，非銀行支付機構發生網絡支付業務筆數以超過70%的年均增長率大幅增加，2018年達5306.10筆，而同年銀行業金融機構處理網上支付業務僅570.13筆。非銀行支付機構發生網絡支付的金額也以超過40%的年均增長率上升，2018年，我國非銀行支付機構發生網絡支付金額已達208.07億元。

三、農村地區基礎金融服務不斷普及

長期以來，農村地區由于收入低、居民信息收集困難等原因成為現代金融服務的盲區和洼地。自《普惠金融發展規劃》提出后，農村地區累計開立個人銀行結算賬戶數量和銀行發卡量不斷上升。伴隨著全國行政村基礎金融覆蓋率的不斷提高，農村地區的居民們，逐漸能享受基礎金融服務帶來的好處。除此之外，移動端的支付方式也在農村地區普及開來。農村地區手機銀行支付業務的筆數、金額和手機銀行的開通數都在穩步上升。不論是基礎金融服務還是新式金融服務，在農村地區的普及程度都在逐漸提高。

四、傳統弱勢群體資金支持力度加大

除了為所有群體提高了金融服務的便利性和可獲得性，普惠金融對于重點扶持對象的資金支持力度也在加大。資料顯示，普惠領域小微企業的貸款余額自2016年起穩步上升，2018年已經達到7.99萬億元;農戶生產經營貸款余額從2016年的4.41億元上升到了2018年的5.06億元。此外，隨著近年來消費金融業務的提出與推廣，消費信貸業務在不斷擴張，數字金融工具的創新一定程度上也助長了個人消費貸款總額的增加。2016年我國人均個人消費貸款余額為1.81萬元，2018年這一數字提高到了2.71萬元。另外，創業人群、學生群體和貧困人口也是推進普惠金融的重要受益對象。為創業者提供的創業擔保、為學生群體提供的助學貸款以及為建檔立卡的貧困人口提供的貸款余額都在不斷上升。尤其是對貧困人口，普惠金融的扶持力度最大。僅2018年普惠金融為有記錄貧困人口提供的貸款總額就接近4000億元，極大地支持了國家實現2020年全面脫貧攻堅戰勝利的戰略目標。

部分偽普惠金融

對市場造成不良影響

2000年后，互聯網技術突破不斷推動金融創新，網絡和移動終端的普及使得互聯網金融得到迅猛發展。2007年，我國第一家P2P網絡信貸平臺拍拍貸成立。2014年，國務院和國家發展改革委相繼出臺政策鼓勵互聯網金融發展，P2P進入高峰期。眾所周知，P2P互聯網平臺不僅是互聯網金融業務的基礎也是普惠金融的網絡載體。但是由于監管不到位、相關法律法規缺失、投機炒作高漲，不少違規不法P2P網貸公司打著普惠金融的旗號從事非法集資、違規借貸等活動，還有平臺出現資金去向不明，甚至“跑路”現象，這不僅給投資者造成重大損失，同時也嚴重擾亂了金融市場秩序。對于正規普惠金融而言，來自違規不法P2P企業為代表的偽普惠金融的沖擊主要體現在：

一、劣質平臺驅逐優質平臺

隨著一批P2P公司出現資金鏈斷裂、違約，甚至跑路等問題，政府對P2P網絡借貸的監管日趨向嚴。2017年7月6日，互聯網金融整治工作領導小組出臺《關于對互聯網平臺和各類交易場所合作從事違法違規業務開展清理整頓的通知》，這標志著國家整治P2P市場亂象的開始。2017年后，我國P2P新增平臺不斷減少。2018年7月后，我國基本上沒有新增P2P平臺。資料顯示，在國家加強對互聯網金融監管后，在P2P平臺上的投資人數和借款人數出現大幅下降。平臺成交金額也伴隨著用戶活躍度的降低而大幅下滑，互聯網平臺的資金流入也是持續為負。問題平臺不斷浮出水面，投資人、借貸者對市場充滿了恐慌和不信任，對互聯網金融服務的使用頻次和金額不斷下降，這也使得一大批立志于普惠金融事業的企業和個人踟躕不前，極大干擾了普惠金融業務的正常開展和可持續發展。

二、市場流動性顯著下降

互聯網平臺普惠金融的本質，為借貸方有效獲得所需資金支持，同時實現出資方的合理訴求。然而在現實中，不少小額借貸公司為了追逐高收益而不計風險，一方面，資金用途并沒有完全用于資助小微企業與弱勢群體，而是投給了關聯方的高風險項目;另一方面，同平臺公司未盡到對借款人的盡職調查，導致資金出借給并不急需的借貸人或者沒有償還能力的借貸者，結果形成壞賬。當出現短期資金緊張時，缺乏風控管理的P2P平臺只能拆東墻補西墻，最終變成“龐氏騙局”。一旦平臺資金鏈斷裂，互金公司破產潮就在所難免了，并對實體經濟以及金融市場造成嚴重的負面沖擊。

三、打擊市場信心，造成談“普惠金融”色變

互聯網金融平臺的接連“爆雷”，嚴重影響了投資人和普通群眾的投資熱情?？只徘榫w會傳染到其他金融領域，影響普惠金融的建設和發展。資金需求者對于互聯網平臺、資金價格的心理預期也會發生改變，最終導致整個金融交易陷于停滯。此外，P2P、假眾籌等偽普惠金融還使投資者和普通群眾對于金融創新的不信任情緒增加。數字金融創新和新型普惠金融模式獲得的資金支持減少，從而使得這些真正的普惠金融公司、金融創新公司的發展受到阻礙。

總體來看，只要準確引導、嚴格監管，互聯網金融的發展方向是對的。普惠金融與互聯網技術的結合是不可逆轉的歷史潮流。從資金流向來看，P2P平臺是普惠金融的有力推手，消費貸、小微企業貸、供應鏈金融是資金流向的主要對象。對互聯網金融行業實行嚴格監管不僅是保護投資者、借貸者個人及小微企業合法權益的重要舉措，也是推進普惠金融建設和可持續發展的長久之計。保護是整頓市場和加強監管的主要目的，監管絕不是遏制金融創新和投資者的積極性。

鼓勵數字普惠金融創新

從前文分析可以看出，我國目前在基礎金融服務的覆蓋率、數字普惠金融服務的推廣上已取得了較大進步，普惠金融正逐漸服務于被傳統金融系統排斥在外的弱勢群體。盡管以違規不法P2P為代表的偽普惠金融嚴重影響了普惠金融的聲譽，但是，不能因為部分P2P的劣跡或失敗就質疑甚至反對普惠金融的發展。只要相關的監管和配套法律法規及時跟上，市場秩序就能得到維護，不法互聯網金融就沒有生存的土壤。

當前還有一個新的現象值得關注，那就是數字科技正在加速助力金融創新和普惠金融建設。例如，中國銀行保險監督管理委員會臨沂監管分局通過建立白名單制度、開展龍頭企業試點、引入金融科技平臺建立信用體系，使處于供應鏈上的資信良好企業能夠憑借商業承兌匯票融資，緩解資金壓力。中國太平洋財產保險公司則攜手大道金服，創新“提放保”產品重構抵押貸款流程，解決了過往小微企業續貸時“過橋貴、融資慢、易斷橋”的問題。建設銀行則依托科技力量，深化小微信貸全生命周期管理能力，實現“互聯網進件+大數據風控+自動化審批+提還款全線上化”，7×24小時為中小微企業提供綜合金融服務。

除了傳統金融機構外，新興數字金融機構也在不斷為普惠金融事業添磚加瓦。東方微銀引入大數據技術，緩解了信息不對稱，破解小微企業抵押擔保困難的問題。微眾銀行涵蓋上萬臺PC服務器集群和上百個關鍵系統，利用互聯網科技為廣大客戶提供7×24小時服務。北汽財務公司利用金融科技建立不同類型客戶的需求和風險模型，為廣大中小微經銷商量身制定了準入門檻低、覆蓋度高、產品設計合理的“金融超市”。

因此，不論是推進傳統的普惠金融還是發展數字化普惠金融，都是利國利民的大好事，尤其是在2020年中國和世界都飽受了新冠疫情的沖擊，大量企業尤其是小微企業正在經歷破繭重生的過程，而發展地攤經濟、實現脫貧目標、幫助弱勢群體這些都在呼喚普惠經濟。針對前期互聯網金融市場一批不法違規P2P公司的整治也是大快人心。市場需要法律和規則，但是也需因地制宜、積極引導，切不可矯枉過正，打擊創新和創業者的積極性。我們相信只要進行科學論證并加以反復試驗，數字技術進步的成果就能和普惠金融良好結合，從而構筑一個有利于農村農業、貧困群體和中小微企業發展的良好金融生態系統。

標簽： 普惠金融