“我一直是一個信用極好的人，有借必有還。我可不想做一個征信有污點的人!”受新冠肺炎疫情影響被居家隔離中的于先生因無法按期償還蘇寧金融任性貸的一筆借款而苦惱，他最快2月20日才能領到工資。

一籌莫展之際，于先生抱著試一試的心態，聯系了蘇寧金融客服，咨詢是否可以延期還款。接到請求后，蘇寧金融任性貸應急項目小組第一時間組織人員，經過數據風控等智能化、在線化分析及相關審批流程，當即決定給于先生提供延期還款服務。

不單單是蘇寧金融，記者了解到，捷信消費金融、招聯金融、中銀消費金融、興業消費金融、馬上消費金融、湖北消費金融、盛銀消費金融等持牌消費金融公司紛紛響應國家號召，捐款捐物之外，對受疫情影響的群體采取延長還款期限、減息免息等措施。

而在疫情沖擊線下消費的當下，消費金融公司也在嘗試線上化運作，以此來應對疫情對自身業務的沖擊。

受訪者普遍認為，疫情的影響是暫時的，階段性的影響不會改變經濟發展和國民消費需求增長的長期趨勢。應對疫情沖擊不能單靠一家企業，需要政策的引導和產業鏈上下游的協同。

短期受沖擊

“國民消費需求一直在增長，疫情對消費的影響是短期的，階段性的影響不會改變長期向好的大趨勢。”

疫情對消費服務業的短期沖擊，也波及到消費金融行業。

“消費需求被按下‘暫停鍵’，消費貸款的需求自然減少，放款量也下降。同時，疫情在短時間內還會影響一部分人的還款能力。”某頭部消費信貸企業高管對《國際金融報》記者表示。

馬上消費金融CEO趙國慶告訴《國際金融報》記者，線下實體消費和服務類消費短期會面臨非常大的挑戰，導致一部分消費信貸用戶的收入和償債能力出現變化，短期對消費金融行業造成一定壓力。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮也認為，消費金融線下場景無疑受到了最為強烈的沖擊。她向《國際金融報》記者分析稱，疫情的大環境給借款人資質帶來了諸多不確定性，出于謹慎態度，一些消金機構連線上的新業務也有所收縮。此外，在疫情之下，貸后形勢也較為嚴峻。雙重作用下，一些消金機構的現金流面臨著大考。

“疫情導致一季度宏觀經濟承壓，從實體零售業到服務業都會受到不同程度的沖擊，大量中小企業面臨經營困難，進一步對部分人群收入產生一定影響。”零壹研究院院長于百程對記者表示，消費金融行業的客群也會出現階段性現金流或償債能力下降的情況，消費金融機構信貸資產質量會下滑，逾期率將會階段性有所上升。

中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心研究員車寧則認為，現在談消費金融的逾期率“為時過早”。車寧告訴記者，雖然行業里面有觀點說逾期率從2%上升到4%，但從往年的歷史經驗看，春節前后逾期率原來就會稍微有所上升，所以目前不好判斷。目前疫情持續一個月左右，最終造成的影響還有待后續觀察。

“風險短期會上漲，貸后管理工作容易受到疫情影響，用戶還款意愿也會出現一定變化，同時用戶收入、負債和預期等因素也會對償債能力造成影響。再一個還款便利性可能會受到影響，還有一部分的用戶會借此機會逃廢債，這些因素會推高整個行業的不良率。”趙國慶表示，從風控角度來看，會出現客群的上移，可能會倒逼整個行業向風險承擔能力更強、定價更低的用戶遷徙。

不過，從長期趨勢看，趙國慶認為中國一定會把疫情控制得比較好，疫情對消費金融行業的影響，在今年下半年就會得到很好的修復。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也對記者表示，國民消費需求一直在增長，疫情對消費的影響是短期的，階段性的影響不會改變長期向好的大趨勢。

多措抗“疫”

“對受疫情影響的群眾，持牌消費金融公司幾乎都采取了延長還款期限、減息免息等多種抗‘疫’舉措。”

為了應對疫情的短期沖擊，對受疫情影響的群眾，捷信消費金融、招聯金融、中銀消費金融、興業消費金融、馬上消費金融、湖北消費金融、盛銀消費金融等持牌消費金融公司幾乎都采取了延長還款期限、減息免息等多種抗“疫”舉措。

具體來看，針對主要疫情地區的醫療人員、患者等受疫情影響群體，蘇寧金融制定相應的任性付、任性貸還款寬限政策，包括罰金、罰息不同程度的減免，合理調整逾期征信記錄的報送等，以保證疫情期間客戶正常的資金、分期需求，保障疫情地區客戶基本的生活質量。

針對參加疫情防控的醫護人員、政府工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源，導致個人消費貸款發生逾期的情況，盛銀消費金融表示將根據實際，通過合理延遲還款期、調整還款計劃、減免逾期利息等綜合性措施予以支持。對湖北地區客戶的貸款申請，采取優先審批、優先放款的政策，保障金融服務的時效性。

作為疫情一線的持牌消費金融機構，湖北消費金融對受疫情影響暫時無法按期還款的客戶，調整延遲還款期。湖北省內疫情嚴重地區客戶延遲還款期限調整為30天，湖北省外客戶延遲還款期限調整為15天。

對社會各界參加疫情防控的醫護人員、公務人員、工程施工人員、交通運輸人員、后勤保障人員等因疫情無法按時還款和還款困難的人群，湖北消費金融給予還款期限延長，利息優惠。對湖北地區受疫情感染，造成還款困難的家庭，根據實際情況，給予調整還款計劃、利息減免等綜合措施來全力支持。

考慮到疫情可能對客戶造成的意外影響，捷信消費金融還與合作機構溝通協商，擴展現有保障服務的責任范圍，將新冠肺炎引起的醫療、身故等責任納入保障范疇。

對于已經選購或未來將選購捷信靈活保障服務包的客戶，若由于感染新型冠狀病毒導致住院，捷信消費金融的合作機構將幫助客戶償還住院期間的期款。償還期數等同于客戶住院天數所覆蓋期數，直至客戶康復出院。若客戶由于感染新型冠狀病毒不幸身故，合作機構將幫助客戶償還原有合同中的所有未償還貸款及費用，并將支付客戶家屬一筆等同于貸款金額的撫恤金，以緩解客戶家庭的經濟困難。

此外，還有多家持牌消費金融機構為支持社會各界抗擊疫情，開通了貸款發放綠色通道。2月10日，招聯消費金融啟動第二階段的減息關愛政策，對一線的醫護人員、警務人員、外賣和快遞小哥等信譽良好用戶，推出“抗疫減息關愛活動”專區，在2月10日至3月10日期間，所有信譽良好、符合條件的用戶可在專區申請3至14天不等的免息借款券，緩解日常消費開支的壓力。

于百程指出，受疫情影響，消費金融的部分借款人客群面臨償債能力下降的情況，消費金融公司采取適當的優惠應對措施，給有壓力的借款人以緩沖，一方面是社會責任的體現，另一方面也是在維持借款人的粘性，更利于長久的客戶積累。

發力線上化

“場景線上化是趨勢，但線上不可能取代線下場景，線上和線下是兩種完全不同的模式和完全不同的需求。”

除了對受疫情影響的群眾采取抗“疫”措施，在新冠肺炎疫情短暫沖擊線下消費的當下，消費金融公司也在嘗試線上化運作，向線上場景、上游客群要增量，以此來應對疫情對自身業務的沖擊。

融360大數據研究院分析師李萬賦對《國際金融報》記者表示，疫情給線下實體消費帶來沖擊的同時，也不可避免地對在旅游、家裝、醫美、教育培訓等多個線下場景嵌入消費金融服務的相關機構帶來重大影響。疫情發生后，居民線上化交易激增，消費金融公司隨之加強相關的線上信貸服務。

李萬賦指出，在疫情期間，“無接觸”消費交易成為線上場景的催化劑，一方面教育培訓等線下場景積極尋求線上轉型，另一方面，線上用戶范圍也逐步覆蓋到越來越多的中老客戶。

趙國慶也認為，交易會由線下往線上遷徙，因為很多線上的平臺公司都推出了“無接觸配送”。“這種情況下，對于用戶而言，在家里工作、在家里消費可能是比較好的選擇，從結構性占比來看，線上交易額占比會有一定的增長”。

于百程表示，在線上技術支撐下，部分教育及大部分食品零售場景會轉移到線上，用戶量激增，線上交易量也會隨之上升。此外，也有部分線下消費場景進行網絡直播，提升平臺影響力及擴大未來潛在用戶。在疫情中，大眾的消費習慣和生活習慣更加適應線上化，并有可能帶來質的變化。在消費金融業務中，未來數字化和線上化業務面臨更大的發展機遇。

“場景線上化已經是消費金融行業近年來的一個重要趨勢。”不過，蘇筱芮也指出，線下作為零售端的傳統戰場，不會因為突發的疫情而走向沒落，未來的線下業務也會開始逐步注重線上基礎設施的構建，通過線上線下聯動的方式，更好地搭建起嶄新的消費生態。

黃大智也表示，場景線上化是趨勢，但線上線下場景會并存，線上不可能取代線下場景，線上和線下是兩種完全不同的模式和完全不同的需求。如果把消費分為商品類消費和體驗式消費的話，商品類消費可以完全線上化，但是體驗式消費很難線上化，線下場景還是消費金融特別重要的渠道。

疫情之下，加強線上信貸服務之外，消費金融公司也在加快線上化、智能化技術布局，目前主要應用于遠程呼叫工作中。趙國慶介紹，在消費金融行業，貸后管理和客戶服務是構成業務聯系性的重要組成部分，但是貸后管理和客戶服務都是勞動密集型的工作，是防疫的隱患點所在。

記者了解到，為了維持貸后管理和客戶服務工作又不留防疫隱患。馬上消費金融公司啟動了云呼叫中心分布式部署工作。把在辦公室的呼叫中心分布式部署到員工家里。“這樣我們既能夠給我們的客戶提供比較好的服務，也能夠保障用戶信息安全。”趙國慶表示。

但一位不愿具名的分析人士指出，頭部消費金融公司可以做一些線上化的措施，但線上化不具有普適性。一般的消費金融公司受到資金、技術等條件的限制，線上化布局未必會有好的效果。

該分析人士建議，一般消費金融公司可以思考下疫情過后的市場布局，疫情過后會出現短期的消費高峰，可以在大額家電、健身、餐飲、在線學習等場景優先布局，或許有更多機會。

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